О том, почему так много людей тратят деньги глупо и как повысить качество наших финансовых решений.
Большинство людей постоянно думает о деньгах: как их заработать, сохранить, потратить, приумножить, сколько нам нужно для полного счастья, сколько зарабатывают наши друзья, коллеги, соседи и знакомые. В современной жизни практически отсутствуют области, не связанные с деньгами.
Финансовый мир меняется, становится все сложнее, так что каждый волей-неволей вынужден думать о деньгах независимо от материального положения. Но к чему ведут эти думы? Помогают ли они принимать рациональные решения? Дэн Ариели и Джефф Крайслер, считают, что это не так, и их мнение подтверждено многочисленными исследованиями. Свою книгу «Доллары и чувства» они посвятили наиболее распространенным ошибкам в обращении с деньгами и тому, почему мы их совершаем.
Многие уверены, что финансовая грамотность облегчит обращение с деньгами и поможет действовать более рационально в отношении своих финансов. Но большинство людей, получив основные представления в области финансов, быстро забывает о них и возвращается к нелогичному образу действий. Так, азартный игрок может легко расставаться с деньгами, когда они представляют из себя фишки казино, но в то же время он будет экономить меньшую сумму на утреннем кофе. В казино действуют несколько психологических факторов. Проигранные деньги игрок относит к категории развлечений и относится к их потере совершенно спокойно, особенно после того как они превратились в куски пластика. Однако расходы, не относящиеся к параллельной вселенной казино, он тщательно подсчитывает и экономит. Игроку кажется, что это два типа расходов, но тратит-то он с одного счета — собственного. Расплачиваясь пластиковыми фишками, игрок не испытывает «боль оплаты», ведь он избавляется от пластмассовых кружочков, а не от денег. Он легко принимает спонтанные решения и менее внимателен в своем выборе. Такое поведение характерно не только для посетителей казино. Подобные ошибки совершает большинство людей в повседневной жизни, и вызваны они нашим непониманием того, как правильно обращаться с деньгами.
Идея 1. Принимая финансовые решения, стоит думать об альтернативных вариантах трат
Когда мы собираемся что-то купить, полезно бы подумать обо всех альтернативах, на которые можно потратить определенную сумму, но мы, как правило, этого не делаем — мы сравниваем вещи только с подобными им — машину с другими машинами, один вариант отпуска — с другими вариантами.
За деньги можно купить почти все что угодно, и это хорошо. Плохо то, что все финансовые решения сложны. Допустим, перед нами стоит блюдо с апельсином и яблоком. Мы точно знаем, апельсин мы хотим или яблоко, или и то, и другое. Однако если стоимость яблока 1 доллар, а апельсина 75 центов, решение тут же усложняется. Так бывает всегда, когда к решению добавляется денежная составляющая. Мы должны учитывать альтернативные издержки всякий раз, когда используем деньги. Деньги, которые мы тратим на одно, — это деньги, которые уже нельзя потратить на другое. Возможность купить яблоко — это невозможность купить апельсин, и наоборот.
Допустим, вам дали 500 долларов, чтобы вы их истратили за неделю. Сначала вы их тратите, не считая. Но когда от всей суммы остается 50 долларов, ваши траты становятся более осмысленными. То, что вы потратили в начале недели, влияет на то, как вы будете тратить сейчас. Теперь вы выбираете между покупкой газеты и покупкой кофе и булочки. А если бы вы думали об альтернативных затратах в самом начале, когда у вас было 500 долларов, возможно, ваши траты были бы более разумными и продуманными.
Когда началась гонка вооружений, президент США Дуайт Эйзенхауэр писал, что каждый военный корабль и каждая пушка означают в конечном счете кражу ресурсов мирного населения, которые недополучат еды, жилья, новых школ и дорог. Тяжелый бомбардировщик стоит как две современные оборудованные больницы, военный корабль — как несколько прекрасных домов на несколько тысяч человек.
Однажды в ходе исследования Ариэли вместе с научным сотрудником опрашивали посетителей дилерского центра Toyota на тему, от чего они откажутся, если купят новую машину. Сначала никто не мог им ответить: люди просто не думали, что деньги на машину можно было потратить на что-то другое. Тогда Ариэли спросил, какие конкретно товары и услуги они не смогут получить, купив «тойоту». Многие отвечали, говоря, что теперь уже не купят другую марку машин, и лишь немногие поняли, что существуют и другие альтернативы — отпуск, досрочное избавление от долгов, улучшение жилищных условий. До этого простого вопроса они вообще не рассматривали свою покупку подобным образом. Мы почти всегда не в состоянии оценить альтернативы, и это сильно ухудшает наши финансовые решения.
Кроме того, мы очень падки на разные ценовые уловки — скидки, ограниченные по времени предложения. Они включают в нас страх — пропустить что-то важное, а затем пожалеть об упущенной выгоде и уникальной возможности, которую не использовали.
Идея 2. Наша оценка стоимости разных вещей иррациональна, а не объективна
Взять, к примеру, современное искусство. Английский художник Дэмиен Херст продал чучело акулы за 12 миллионов долларов. В 2015 году картина Пикассо его позднего периода была продана за 179 миллионов. Фотография картофеля продавалась за миллион евро. Из чего складывается ценность таких вещей?
В свое время индейцы, коренные жители Америки, продали Манхэттен за связку бус ценой в 24 доллара. У них не было понятия собственности, так что они не представляли реальной ценности того, что они продают.
Никто не возражает против того, что арендная плата за квартиру в крупных городах постоянно растет. Но когда цена за газ вырастает на несколько центов, это может вызвать протесты по всей стране и сказаться на результатах национальных выборов. Люди готовы потратить на свой отпуск 10 тысяч долларов, но могут часами искать бесплатную парковку.
Чтобы определить стоимость любой вещи, мы должны принять во внимание множество факторов — стоимость производства, перевозки, прочие издержки. Это очень затратный мыслительный процесс, поэтому мы предпочитаем упрощения, сравнивая цены подобных товаров и делая вывод о некой справедливой и обоснованной для нас цене. Но очень часто этот подход заводит нас не туда.